キャッシング審査関連

おまとめローンについて詳しく説明!

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既に多重債務で年収の3分の1まで借りてしまって困っとるやつはおらんかのう。そんな時にはおまとめローンがおすすめなんじゃ。なんちゅうても借金を一本化することで総量規制の対象外になることが認められるんじゃから。

総量規制対象外になるとは、どういうことか

簡単にいうと「年収の3分の1以上借りられる」ということです。
借金の一本化をするには、お金が必要です。
余計な業者を全部完済するには、当然ながら、そのためのお金がいるからです。

貯金がある人は、それを使えばいいでしょう。
しかし、普通は貯金などありません。
なので、借金の一本化のために「追加で借金する必要」があります。

しかし、すでに限界まで借りている場合…

大抵の場合、多重債務の人はすでに借りられる限界まで借りています。
限界というのは、貸金業法的には「年収の3分の1」のこと。
総量規制というルールで決められた、借りられる上限です。

で、この総量規制というルールがある限り、この人は借りられません。
貯金もない、追加の借金もできない…。
というわけで、この人はいつまでも借金の一本化できないのです。

そのため、おまとめローンが生まれた

こういう人を救うために生まれたのが「おまとめローン」です。
上のような状況を見て「これは例外的に、助けてやらんといかんだろ」と、国の人たちも思ったわけです。

というわけで、このように「借金の一本化をしたい人」のためには、例外的に「年収の3分の1以上借りていい」というルールを作ったんですね。
年収の3分の1というルールを外れる、ということで「総量規制の対象外」ということです。

通常のカードローンとの違いは、総量規制の対象外

ということで、おまとめローンと普通のカードローンの違いは、このように「総量規制対象外になることが、認められているかどうか」なんですね。

普通のカードローンは認められていません。
しかし、おまとめローンの専用コースは認められています。

たとえば普通のカードローンを使って追加の借り入れをして、それで借金の一本化をした―。
というのは、一見おまとめローンのようですが、「もともと、その人は追加で借りる余裕があった」ということで、ただの「ローン」なのです。
おまとめローンとは言わないんですね。

おまとめローンは「借金の一本化のために、特別に総量規制のオーバーを認められたローン」と覚えてください。

消費者金融のおまとめローンについて

消費者金融では、プロミス・アイフル・アコムがおまとめローンを提供しています。
それぞれの正式名称を箇条書きすると、下の一覧になります。

  • プロミス…「貸金業法に基づく おまとめローン」
  • アコム…「貸金業法に基づく 借換え専用ローン」
  • アイフル…「おまとめMAX」

プロミス・アコムで「貸金業法に基づく」というのが強調されているのは、ここまで書いたような理由です。
「これは、貸金業法によって、正式に総量規制をオーバーすることが認められたローンです」ということですね。

つまり「消費者金融が金儲けのためにやってるんじゃなく、多重債務者の救済のために認められたローンです」ということです。
(わかりやすく言うと)

で、これらのおまとめローンですが、金利はそれぞれ、通常のカードローンと変わりません。
もちろん、おまとめローンなので借入総額が大きい分、金利が安くなっているということはあります。

(金利というのは、借入金額が大きければ大きいほど下がっていくのです)

という意味での金利の安さはありますが、基本的に金利で優遇されているということはありません。
ただ、多重債務をバラバラで高金利のまま借りているよりは安くなりますし、何より総量規制のオーバーを認められている、というのが一番大きいでしょう。

銀行のおまとめローンについて

実は、銀行でおまとめローンを正式に提供している所はほとんどありません。
地方銀行は多いのですが、大手銀行だとあまりありません。
(理由は調査中ですが、おまとめローンは審査に手間がかかる、というのた一番の理由のようです)

何にせよ、おまとめローン専用のコースはなくても、通常のカードローンで「おまとめ・借り換えOK」としている銀行カードローンは多くあります。
たとえばオリックス銀行・イオン銀行・楽天銀行・みずほ銀行などがそれです。

他にもたくさんありますが、特にこれらの銀行カードローンは、おまとめに使われることも多いです。
特におまとめローンに力を入れているのはイオン銀行で、「おまとめローン・ネットフリーローン」という名称のコースまで出しています。
(おまとめローンという単独の名前でなく、ネットフリーローンという名前も合体させていますが)

他の銀行カードローンはみな、普通のローンで「おまとめもOK」としているだけなので、ネーミングから見れば、イオン銀行が一番力を入れていると言っていいでしょう。

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